在小编父母那一辈，家里欠别人钱是不得了的事情，一定要想办法尽快还清，家里有钱了也一定是存银行定期，欠银行款，对不做生意的家庭更是不可想象的事情。但是到了今天，从大的房贷、装修贷、车贷、再到信用卡分期付款，好像每个成年人都会欠金融机构的钱，欠债自然要还钱，我们以最常见的房贷为例，帮大家算算，等额本金和等额本息，哪种还款方式更划算呢。
我们以贷款100万元，贷款时间30年，利率4.9%进行计算。
通过贷款计算器可以算出，等额本息总利息91万元，等额本金总利息约74万元。前者比后者要多支付17万元利息。
表面看起来，贷款同样的时间和金额，少支付利息17万，自然是等额本金更划算。
我要告诉你的是，如果这样想，那么你就错了。
因为两者的成本是一样的。一个利息91万，一个利息74万，怎么成本就一样了呢？听我慢慢跟你解释。
我们先来看等额本息还款方式
等额本息利息总额大的原因是所用本金是长期——相应地，等额本金总利息少，因为花在资金上的时间短、资金量少。
也就是说，每月还本付息额与30年相同，每月5307。然而，30年来每月本金还款减少，先高后低。首付6861元，每月减少11元。
什么意思？本金还款前期还本多——对应就是使用的本金时长和金额就少，理所当然的总利息就少啊。
在还本付息和还本付息的贷款成本相同(利率相同、但不是总利息)的情况下，还本付息更具成本效益:低息金额较大、耗时较长，提前还款压力较小，更有利于现金流规划。
等额本息:每月还款金额相同。随着贷款剩余本金的逐渐减少，利息的比例也逐渐降低。
1、优点:每月还款金额相同，非常方便操作，也方便还款人安排。
2、缺点:由于利息不会随着本金的返还而减少，占用银行资金的时间较长，所以总利息比较高。
3、适用人群:等额本息月还
然后再来看等额本金还款方式
等额本金还款方式是将按揭贷款本息合计，然后平均分摊到每月还款额。每月还款额现在和将来都一样，但本金占每月还款额的比例会逐月增加。利息会处于递减状态。这种还款方式是现在最常见的一种，也是银行比较推荐的一种。
款额相同，所以这种方式更适合有正常支出计划的家庭，尤其是年轻人，经济前期不需要太多投入就可以用这种方式，也适合一些工作稳定的人群，包括公务员、老师等群体。
等额本金还款方式
等额本金还款是指贷款人每月平均分配本金，然后还清前一个交易日至本次还款的全部利息。每月偿还的本金金额相同，当月剩余贷款产生的利息应同时偿还。
等额本金:每月偿还的本金金额保持不变，随着贷款剩余本金的逐渐减少，利息也随之减少。
1、优点:等额本金还款方式的优点是每个月要还的本金金额是固定的，但是利息金额越来越小。这种还款方式一开始还款压力很大，但随着时间的推移，每个月要还的金额也越来越小。
2、缺点:适合高收入、高还款能力的人群，前期压力比较大。
3、适用人群:等额本金比较适合前段时间还款能力比较强的贷款人，也适合一些老年人，因为随着年龄的增长，收入可能会减少。
经过以上的分析对比后，大家对等额本金和等额本息还款方式是不是有了更深刻的了解，其实选择哪种还款方式是我们的自由，但是到底选择哪种方式更适合我们，却要参考诸多因素
比如：
1、如果打算提前还款，等额本金提前还款利息少，本金多比较合适。
2、根据你的收入预期：20~35岁是事业上升期，收入往往偏低，用钱的地方也多，选择等额本息前期压力也小。35岁以后家庭和事业相对稳定，收入也比较高，比较适合等额本金还款
还款的前提是贷款，无论出于什么目的，无论是贷款买房还是买车，小编的建议还是量力而行，留下必要的容错空间，不然危机出现的时候，缺乏必要的应对资本，就得不偿失了。
